Conductor subasegurado y lesión medular en Nuevo México: cuando el seguro del otro conductor no alcanza

Guía sobre el seguro por conductor sin seguro suficiente y lesión de la médula espinal en Nuevo México

El seguro de cobertura por conductor con seguro insuficiente (UIM, por sus siglas en inglés) puede ayudar a pagar una lesión de la médula espinal en Nuevo México cuando los límites de lesiones corporales del conductor responsable son demasiado bajos. Ese seguro proviene de su propia póliza de auto, no de la del otro conductor. Si se aplica depende de la redacción de su póliza y de los hechos del choque. Esta guía explica cómo encajan las piezas, qué reunir desde el principio y cómo dar el siguiente paso.

Ser la persona que tiene que resolver todo esto es difícil. Puede ser cónyuge, padre o madre, o hijo adulto, y estar tratando de leer una póliza que nunca abrió, mientras un ser querido está en el hospital o en un centro de rehabilitación. No tiene que entender cada término hoy.

Qué significa la cobertura por conductor sin seguro suficiente en Nuevo México

La cobertura por conductor sin seguro suficiente forma parte de su propio seguro de auto. Puede aplicarse cuando el otro conductor tiene límites de lesiones corporales más bajos que sus propios límites de cobertura por conductor sin seguro. La ley de Nuevo México establece que la cobertura por conductor sin seguro debe incluir la cobertura por conductor sin seguro suficiente para las personas protegidas por la póliza. NMSA 1978, § 66-5-301 define a un conductor sin seguro suficiente como aquel cuyos límites totales de responsabilidad por lesiones corporales al momento del choque son menores que los límites de la cobertura por conductor sin seguro del asegurado.

Esto es distinto del seguro de responsabilidad civil del otro conductor. Su póliza paga los reclamos presentados contra él. Su cobertura UIM es un beneficio contratado para usted y su hogar.

Por eso, la cantidad real disponible proviene de su póliza, no solo del mínimo que exige el estado. Comience por la página de declaraciones. En ella aparecen sus límites. El resto de la póliza explica cómo se aplican esos límites.

Cómo cambia el panorama del seguro una lesión de la médula espinal

Una lesión de la médula espinal suele generar costos que se prolongan durante años. La atención médica, la rehabilitación, el equipo y las adaptaciones en el hogar pueden acumularse. La pérdida de la capacidad para ganar ingresos también puede formar parte del cuadro.

Esas pérdidas pueden superar un límite estándar de lesiones corporales, incluso cuando el conductor responsable tenía seguro. Un límite que parecía suficiente al contratar la póliza puede no ajustarse a años de cuidados. Esa brecha es la razón por la que la cobertura UIM importa tanto en estos casos.

Por esta razón, revise cuanto antes todas las pólizas. Revise su propia póliza, la de la persona lesionada y cualquier otra póliza del hogar. Pida a la aseguradora que confirme por escrito los límites de cada póliza.

Quién puede presentar un reclamo depende de los hechos y de la ley en cada caso.

¿Se aplica la cobertura UIM cuando los límites del conductor responsable son demasiado bajos?

La cobertura UIM normalmente entra en juego después de comparar los límites de lesiones corporales del conductor responsable con sus daños. Los pasos van en orden. Primero, encuentre el límite de lesiones corporales de ese conductor. Después, compárelo con los daños documentados. Luego, revise su propio límite UIM.

Según la ley, la prueba clave es si los límites totales de lesiones corporales del otro conductor son menores que sus límites de cobertura por conductor sin seguro. La redacción de su póliza determina cómo se aplican esas cifras a su caso.

Algunas pólizas acumulan la cobertura entre más de un vehículo. Otras la limitan. El número de vehículos cubiertos y las reglas de acumulación son asuntos de la póliza, así que léalos con atención.

Los formularios de rechazo también importan. Si hay un formulario de rechazo en su expediente, léalo con cuidado. Si la cobertura UIM se aplica depende de los hechos y de la redacción de la póliza.

Situaciones de fuga y de conductor no identificado

Cuando no se puede identificar al otro conductor o cuando se da a la fuga, puede entrar en juego otra parte de su cobertura. Si un reclamo por fuga está cubierto depende de los términos de la póliza y de la evidencia sobre el otro vehículo.

Reporte el choque de inmediato. La ley de Nuevo México exige que el conductor involucrado en un choque que cause lesiones corporales o la muerte de cualquier persona, o daños a la propiedad por un monto aparente de $500 o más, dé aviso del choque de inmediato, por el medio de comunicación más rápido, al departamento de policía si ocurre dentro de un municipio, y en otros casos a la oficina del alguacil del condado o a la oficina más cercana de la Policía Estatal de Nuevo México. Dentro de un municipio, eso significa el departamento de policía. En otros casos, significa el alguacil del condado o la oficina más cercana de la Policía Estatal de Nuevo México.

Un informe policial también es importante. NMSA 1978, § 66-7-213 permite que una copia oficial del informe del oficial investigador se presente como prueba en un arbitraje o en un caso civil sobre la responsabilidad de una aseguradora bajo la cobertura por conductor sin seguro, para demostrar que el propietario o el conductor del otro vehículo está asegurado o no lo está. La ley trata esa copia como evidencia prima facie (prueba que cuenta salvo que alguien la desvirtúe) de que el propietario o el conductor del otro vehículo está asegurado o no lo está.

Mientras la memoria esté fresca, anote lo que recuerde sobre el otro vehículo. Anote su color, marca, placa parcial, dirección en la que circulaba y si hubo testigos. Si la persona lesionada no puede hacerlo, pida a un familiar que le ayude.

Avisos, documentación y plazos que debe vigilar

Los plazos de la póliza y los plazos para demandar son distintos, así que revise ambos. Las pólizas suelen fijar condiciones de aviso que exigen una notificación escrita y oportuna a su aseguradora. Lea esas condiciones en su póliza desde ahora.

El conductor involucrado también debe presentar un informe escrito. NMSA 1978, § 66-7-207 exige un informe escrito del accidente al departamento de transporte dentro de cinco días después del accidente cuando hay lesiones corporales, muerte o daños totales a la propiedad de $500 o más.

Para una demanda, NMSA 1978, § 37-1-8 establece tres años para una acción por lesión a una persona. Para los menores y las personas incapacitadas, NMSA 1978, § 37-1-10 establece que tienen un año después de que termina la incapacidad para iniciar acciones. No suponga que alguno de estos plazos es indefinido.

Empiece un expediente ahora. Guarde en un solo lugar los informes policiales, los expedientes médicos, las facturas, los registros de salarios y las fotos de la escena y de los vehículos.

Comunicaciones con la aseguradora y declaraciones grabadas

Una aseguradora puede pedirle una declaración grabada u ofrecer un acuerdo de manera temprana. Puede pedir tiempo antes de responder preguntas detalladas sobre la lesión.

NMSA 1978, § 41-1-1 impide que una persona cuyo interés sea contrario al de un paciente lesionado negocie un acuerdo, busque un finiquito general u obtenga una declaración dentro de los quince días posteriores al suceso. Esto aplica cuando la persona lesionada está bajo la atención de un proveedor de servicios de salud o confinada en un hospital. La misma ley declara nulo cualquier acuerdo, finiquito o declaración escrita, a menos que la persona lesionada lo reconozca ante un notario público que no tenga un interés contrario.

Las aseguradoras también tienen obligaciones. NMSA 1978, § 59A-16-20 enumera las prácticas desleales en el manejo de reclamos. Entre los ejemplos están no intentar de buena fe hacer arreglos rápidos y justos cuando la responsabilidad es razonablemente clara, y no explicar la negativa de un reclamo o una oferta de transacción. La ley se aplica a prácticas cometidas a sabiendas o realizadas con tal frecuencia que indican una práctica general del negocio. Los términos de su póliza determinan lo que su propia aseguradora debe hacer conforme al contrato.

Qué reunir antes de hablar con un abogado

Reúna primero cuatro elementos: las páginas de declaraciones de la póliza, los datos del seguro del otro conductor, el número del informe del choque y los nombres de los proveedores que han atendido la lesión. Estos datos pueden ayudar a responder algunas de sus primeras preguntas.

• La página de declaraciones completa de cada vehículo del hogar
• Cualquier formulario de rechazo de seguro o enmienda a la póliza
• La aseguradora y el número de póliza del otro conductor, si los conoce
• El número del informe del choque y los nombres de todos los proveedores que han atendido la lesión

Un familiar puede reunir estos documentos si la persona lesionada no puede hacerlo. Guarde copias de todo. Llevar estos registros a una primera reunión ayuda a mostrar qué se sabe y qué sigue pendiente.

Hable de su situación con El Gringo Law

Si usted es quien intenta entender todo esto, puede hablar con nuestro equipo sobre su situación. Quizá lo está manejando por alguien que está en una cama de hospital o en un centro de rehabilitación, mientras enfrenta un choque que no escogió.

La consulta inicial es gratuita, confidencial y sin compromiso para continuar.

Si usted está atendiendo esto por un ser querido, nuestro equipo puede revisar con usted las preguntas sobre la póliza. Comuníquese con El Gringo Law a través de la página de contacto para llamar, enviar un formulario o iniciar un chat. Josh Wood, con licencia en Nuevo México y Arizona, es el abogado responsable de esta página.

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