Cuando una lesión medular cambia su vida, una póliza básica puede no alcanzar

Límites mínimos del seguro de auto en Nuevo México: lesión de la médula espinal

Si un choque ha dejado a un ser querido con una lesión grave, los términos de seguros pueden llegar todos a la vez. Los ajustadores, las páginas de pólizas y las cartas usan palabras como “límites” y “responsabilidad” que pueden resultar ajenas. Esta página responde una pregunta frecuente: ¿cuáles son los límites mínimos del seguro de auto en Nuevo México y cubren una lesión de la médula espinal?

Respuesta rápida: límites mínimos del seguro de auto en Nuevo México

Los límites mínimos del seguro de auto en Nuevo México son de $25,000 por lesiones corporales a una persona o por la muerte de una persona en un mismo accidente, $50,000 cuando dos o más personas resultan lesionadas en un mismo accidente, y $10,000 por daños a la propiedad ajena. El estado fija estos montos en NMSA 1978, § 66-5-208.

La cifra de $50,000 es un total para todo el accidente. El límite de $25,000 por persona sigue aplicándose a cada persona lesionada. El límite de propiedad paga por daños a un vehículo u otra propiedad, no por lesiones.

Estos montos son el mínimo que exige el estado. No son el valor completo de una reclamación por una lesión grave. Si las lesiones cuestan más que el límite por persona del conductor responsable, otras fuentes de recuperación pueden ser importantes, y las explicamos más adelante.

¿Exige Nuevo México seguro de auto?

Sí. Según la Ley de Responsabilidad Financiera Obligatoria, ningún propietario puede permitir que un vehículo circule por las calles o carreteras de Nuevo México sin seguro válido u otra prueba de responsabilidad financiera. El vehículo tiene que estar exento para que esa regla no se aplique. Tampoco ninguna persona puede conducir ese vehículo. NMSA 1978, § 66-5-205 convierte la infracción en un delito menor.

Para una persona lesionada, esta regla establece un punto de partida. Un conductor con el mínimo estatal puede tener límites que se quedan cortos frente a los costos médicos graves. Un conductor sin seguro puede no dejar ninguna póliza que pague. En ese caso, el seguro propio de la persona lesionada cobra mucha más importancia, y lo explicamos más abajo.

Los requisitos de seguro son también una razón por la que la cobertura del conductor responsable es de lo primero que hay que revisar. Saber si existía una póliza y qué cubría determina cada paso que sigue.

Cómo se aplican los límites cuando más de un conductor tiene culpa

Cuando más de un conductor contribuyó a un choque, Nuevo México generalmente hace que cada parte responsable pague su propia parte. El § 41-3A-1 establece que, en las causas de acción a las que se aplica la responsabilidad múltiple, un demandado que demuestre que la culpa de otra persona causó la lesión solo responde por su propia porción de los daños. Esa porción se basa en su culpa comparada con la culpa total de todas las personas involucradas, incluida la persona lesionada.

A esto se le llama responsabilidad separada, lo que significa que cada parte paga su propia porción. La ley mantiene la responsabilidad solidaria en ciertas situaciones, como el daño intencional; cuando la relación entre las personas haría que una respondiera indirectamente por los actos de la otra, y en la responsabilidad objetiva por un producto defectuoso, la responsabilidad solidaria se aplica solo a la porción de la responsabilidad total atribuida a esas personas. Entre ellas están el daño intencional y algunas relaciones entre quienes causaron el daño. La regla tiene excepciones, así que los hechos de cada choque importan.

Las porciones importan para el seguro. Si un conductor con una póliza pequeña carga con una gran parte de la culpa, esa póliza puede no cubrir la porción completa. Una demanda también puede incluir a la aseguradora del conductor responsable.

¿Es suficiente el mínimo después de un choque grave?

A menudo, el mínimo por persona es solo una parte de una reclamación por lesión de la médula espinal. Estas lesiones pueden implicar atención de emergencia, hospitalizaciones, cirugía, rehabilitación, equipo, adaptaciones en el hogar y cuidados a largo plazo. Esos costos pueden continuar mucho después del choque.

No existe una cifra general que sirva para todos los casos. El valor de una reclamación depende de los hechos del choque, de la evidencia médica, del seguro disponible y de cualquier otra fuente de recuperación. El límite mínimo de una póliza es un dato de partida, no una respuesta final.

La culpa también importa. Nuevo México aplica la negligencia comparativa pura. Scott v. Rizzo sostiene que la parte de culpa de la propia persona lesionada reduce la indemnización en ese porcentaje, pero no le impide recuperarla. Una reducción no equivale a perder la reclamación.

Los familiares cercanos pueden tener sus propias reclamaciones. Según Thompson v. City of Albuquerque, los daños por pérdida de consorcio surgen cuando alguien con una relación suficientemente cercana resulta lesionado de forma injusta. Esos daños pertenecen al familiar, no a la persona lesionada.

Cobertura para conductores sin seguro y con seguro insuficiente

La cobertura para conductores sin seguro y con seguro insuficiente forma parte de la póliza de auto propia de la persona lesionada. Puede aplicarse cuando el conductor responsable no tiene seguro o tiene muy poco. Según NMSA 1978, § 66-5-301, una póliza debe ofrecer cobertura para conductores sin seguro, y esa cobertura incluye la de conductores con seguro insuficiente. El asegurado nombrado puede rechazarla.

Un conductor con seguro insuficiente es aquel cuyos límites de lesiones corporales, sumados, son menores que los límites de cobertura para conductores sin seguro de la propia persona lesionada. Esa diferencia es donde esta cobertura puede importar más.

Revise en su propia póliza los límites de UM/UIM y cualquier rechazo por escrito.

Esta reclamación se tramita a través de la aseguradora propia de la persona lesionada, que puede ser distinta de la aseguradora del conductor responsable. Guarde copias de la hoja de declaraciones de su póliza y de cualquier formulario de cobertura.

Qué decir a la compañía de seguros después de un choque

Limite lo que diga a los hechos que conoce, y diga con claridad cuando no sabe algo. Un ajustador trabaja para la aseguradora, no para usted. Las lesiones pueden cambiar durante semanas, así que las primeras descripciones pueden no mostrar el cuadro completo. Anote cada solicitud y cada respuesta.

Nuevo México enumera las prácticas desleales en reclamaciones. Una de ellas es no intentar de buena fe llegar a un acuerdo sobre la reclamación de un asegurado cuando la responsabilidad se ha vuelto razonablemente clara. NMSA 1978, § 59A-16-20 cubre estas prácticas cuando se cometen a sabiendas o con tal frecuencia que indican una práctica general del negocio.

Una reclamación contra la aseguradora por no llegar a un acuerdo sigue sus propios plazos.

Cuidados de asistencia y costos continuos en una reclamación por lesión de la médula espinal

Los costos de una lesión de la médula espinal suelen seguir llegando después del alta hospitalaria. Pueden incluir cuidados de asistencia, es decir, una persona que ayuda con las tareas diarias. También pueden incluir sillas de ruedas y otro equipo, adaptaciones en el hogar como rampas o modificaciones del baño, transporte a terapia y consultas médicas regulares.

Estos costos se documentan con el tiempo. Guarde recibos, notas médicas y un registro diario sencillo de la ayuda que necesita la persona lesionada. Un registro por escrito muestra cómo la lesión ha cambiado la vida diaria, lo cual es útil cuando el cuadro completo todavía se está formando.

Quién paga estos costos depende de las fuentes disponibles. Entre ellas están la póliza del conductor responsable, la cobertura propia de UM/UIM de la persona lesionada y cualquier otra recuperación. Por eso los límites de póliza descritos arriba importan tanto.

Siguiente paso: hable con nuestro equipo en El Gringo Law

Quizás esté leyendo esto por un familiar o por usted mismo, en medio de citas médicas y llamadas con la aseguradora. Puede enfrentar preguntas sobre límites de póliza que nunca esperó tener que manejar. Nuestro equipo sabe que estas decisiones llegan rápido.

Algunas de las decisiones que tiene por delante incluyen si hablar con un ajustador, cómo leer los límites del conductor responsable y cómo planear los cuidados continuos. Nuestro equipo puede conversar con usted sobre esas preguntas.

Josh Wood, abogado con licencia en Nuevo México y Arizona, es el abogado responsable de esta página. Nuestra consulta inicial es gratuita, confidencial y sin compromiso (consulta inicial gratuita, confidencial y sin compromiso). Puede comunicarse con nosotros a través de nuestra página de contacto.

Para conocer más sobre nuestro enfoque en estas reclamaciones, consulte nuestra página de abogados de lesiones de la médula espinal en Nuevo México.

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