Cómo cobrar el seguro por dolor y sufrimiento: guía para víctimas en Nuevo México

Cómo lograr que el seguro pague el dolor y el sufrimiento

El seguro puede pagar el dolor y el sufrimiento tras una lesión en Nuevo México, por lo general mediante la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales del conductor culpable. Si esa cobertura no existe o es insuficiente, puede aplicarse su propia cobertura por conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Aquí explicamos cómo lograr que el seguro pague el dolor y el sufrimiento y qué determina el monto.

Qué significa el dolor y el sufrimiento en un reclamo por lesiones en Nuevo México

El dolor y el sufrimiento es una categoría de daños no económicos. Cubre pérdidas que nunca aparecen en una factura ni en un talón de pago.

Las pérdidas económicas son costos que se pueden sumar, como las facturas médicas y los salarios perdidos. El dolor y el sufrimiento cubre el resto: dolor físico, angustia emocional, ansiedad y pérdida del disfrute de la vida. Si ya no puede dormir toda la noche o jugar con sus hijos, esa pérdida es real, aunque no haya un recibo.

Estos reclamos surgen tras choques de automóviles, choques de camiones y otras lesiones graves. Las lesiones catastróficas, como las lesiones de la médula espinal, las amputaciones y las quemaduras, suelen implicar una recuperación prolongada y limitaciones duraderas. Como esas pérdidas son difíciles de medir en papel, son más difíciles de valorar que las facturas médicas. Para una visión general de estos casos, lea reclamos por lesiones catastróficas en Nuevo México.

¿La cobertura por lesiones corporales paga el dolor y el sufrimiento?

Sí. La cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales puede pagar los daños por dolor y sufrimiento que el conductor culpable deba legalmente. Por lo general, es el primer lugar donde buscar después de un choque causado por otro conductor.

Según NMSA 1978 § 66-5-301, una póliza de responsabilidad civil de vehículos entregada o emitida para su entrega en Nuevo México, para un vehículo registrado o estacionado principalmente en Nuevo México, debe incluir cobertura para conductores sin seguro, dentro de la póliza o como complemento, para los asegurados que tengan derecho legal a recuperar daños de los dueños o conductores de vehículos sin seguro. Esa cobertura para conductores sin seguro debe tener al menos los límites mínimos de lesiones corporales o muerte y de daños a la propiedad que fija el § 66-5-215, y puede tener límites más altos que el asegurado quiera, hasta los límites de las disposiciones de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad de la póliza. Según la ley de Nuevo México, el asegurado nombrado tiene derecho a rechazar la cobertura para conductores sin seguro, que incluye la cobertura para conductores con seguro insuficiente. Si el asegurado nombrado rechazó esa cobertura en una póliza emitida antes por la misma aseguradora, no es necesario ofrecerla en una póliza de renovación, a menos que el asegurado nombrado la solicite por escrito (§ 66-5-301). Esos límites importan. Cada póliza tiene un monto por persona y un monto por accidente. El límite de la póliza limita lo que esa póliza paga, incluso cuando las pérdidas son mayores.

Según la Ley de Responsabilidad Financiera Obligatoria, por “evidencia de responsabilidad financiera” se entiende la prueba de la capacidad para responder por daños derivados de responsabilidad civil, por accidentes ocurridos después de que la evidencia entre en vigor, que surjan de la propiedad, el mantenimiento o el uso de un vehículo de un tipo sujeto a registro según la ley de Nuevo México, por montos de $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona en un mismo accidente, $50,000 por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un mismo accidente (sujeto al límite por persona) y $10,000 por daños o destrucción de la propiedad de terceros en un mismo accidente. Si la evidencia consiste en una fianza o un depósito en efectivo, el monto total será de $60,000 (NMSA § 66-5-208). Una lesión grave puede superar esas cifras. Nuevo México también tipifica como delito menor conducir un vehículo sin seguro, o un vehículo para el que la evidencia de responsabilidad financiera no esté vigente, en las calles o carreteras de Nuevo México, salvo que el conductor esté expresamente exento. En Nuevo México, nadie puede conducir por las calles o carreteras del estado un vehículo motorizado sin seguro, o uno cuya evidencia de responsabilidad financiera declarada ante el departamento no esté vigente, salvo que la persona esté específicamente exenta de la Ley de Responsabilidad Financiera Obligatoria (§ 66-5-205 de las NMSA).

Cuánto paga una póliza depende de sus límites, de las lesiones y de quién resulte culpable.

Cuándo su propio seguro puede cubrir el dolor y el sufrimiento

Su propia cobertura para conductores sin seguro (UM) o con seguro insuficiente (UIM) puede aplicarse cuando el conductor culpable no tiene seguro o tiene uno insuficiente. La cobertura UM lo protege cuando un conductor legalmente responsable no tiene ninguna cobertura.

Un conductor con seguro insuficiente es aquel cuyos límites totales de responsabilidad civil por lesiones corporales son menores que sus límites UM. Revise la hoja de declaraciones de su póliza para saber si tiene cobertura UM/UIM y con qué límites.

Rechazar esta cobertura está sujeto a una regla estricta. Revise sus documentos para encontrar ese rechazo firmado.

Los reclamos UM y UIM se presentan ante su propia aseguradora, lo que puede cambiar los registros que necesita. Los plazos también aplican a estos reclamos. La guía de plazos explica esas reglas.

Cómo las aseguradoras valoran el dolor y el sufrimiento

Las aseguradoras consideran qué tan grave y duradera es la lesión, cuánto dura el tratamiento y cómo la lesión afecta la vida diaria. Ningún reclamo se valora de la misma manera.

Por lo general, empiezan con los expedientes y las facturas médicas. También revisan si el tratamiento fue constante y si la lesión es permanente o continua. Un diario diario, notas de familiares o compañeros de trabajo y fotografías pueden mostrar cómo cambió su rutina. Esos detalles completan lo que un expediente clínico no puede mostrar.

La culpa también importa. Según la instrucción al jurado del estado, que solo se usa cuando la negligencia comparativa está en disputa y el tribunal somete el caso a un veredicto general sin preguntas especiales, y solo en casos en los que no hay distribución de la negligencia entre demandados o terceros no partes, el jurado suma sus daños, asigna porcentajes de culpa que suman 100% y luego reduce sus daños en su propio porcentaje (UJI 13-2218 NMRA).

Cada reclamo se valora según sus propios hechos. Nadie puede dar una cifra confiable antes de que la evidencia esté completa. Una oferta temprana puede no reflejar cómo avanza la recuperación con el tiempo.

Documentar el dolor, el estrés y la ansiedad después de un accidente

El seguimiento médico constante y un registro por escrito facilitan documentar su reclamo. Empiece ambos de inmediato.

También reporte el choque. La ley de Nuevo México establece que el conductor de un vehículo, o el operador de un vehículo autónomo o de un vehículo comercial autónomo, si corresponde, que participe en un accidente que cause lesiones corporales o muerte a cualquier persona, o daños a la propiedad por un monto aparente de $500 o más, debe dar aviso del accidente de inmediato, por el medio de comunicación más rápido, a la policía si el accidente ocurre dentro de un municipio, o de otro modo a la oficina del sheriff del condado o a la oficina más cercana de la Policía Estatal de Nuevo México. En el caso de un vehículo autónomo que opera sin conductor humano, el dueño del vehículo o una persona que trabaje en nombre del dueño es responsable de dar ese aviso (NMSA § 66-7-206).

Asista a todas las citas que pueda. Las aseguradoras pueden cuestionar qué tan grave fue una lesión si el tratamiento tuvo interrupciones. Si todavía está en tratamiento, dígalo.

Lleve un registro sencillo de sus días. Anote los niveles de dolor, el sueño, las actividades que se le han vuelto difíciles y los efectos emocionales, como pesadillas o miedo a manejar. El estrés y la ansiedad se respaldan mejor cuando aparecen en los expedientes de su proveedor de salud, así que comente esto con su médico.

Guarde fotografías, registros de daños a la propiedad, facturas, cartas y números de reclamo en una sola carpeta.

Hablar con el ajustador de seguros: qué tener en cuenta

Un ajustador trabaja para la compañía de seguros, así que mantenga sus respuestas breves, objetivas y precisas. No adivine.

Entre los errores comunes están decir que se siente bien cuando todavía está en tratamiento, calcular la velocidad o la distancia, o aceptar una declaración grabada antes de entender el reclamo. Confirme solo fechas y tratamientos. Pida las solicitudes por escrito antes de dar una declaración grabada o firmar una autorización.

Puede pedirle al ajustador que explique por escrito cualquier valoración.

No tiene que aceptar una primera oferta de inmediato. La Regla 11-408 NMRA de Nuevo México generalmente excluye de la evidencia las ofertas hechas para resolver un reclamo cuando se presentan para probar la validez o el monto de ese reclamo.

Cuando un reclamo avanza hacia una demanda y una negociación

Muchos reclamos se resuelven mediante negociación. Algunos requieren una demanda cuando las partes no pueden ponerse de acuerdo sobre el valor.

La negociación incluye la solicitud, la oferta y los expedientes de respaldo. Una demanda agrega plazos de presentación, reglas del tribunal y la obtención formal de pruebas. Estos pasos pueden tardar más cuando la lesión es catastrófica.

Las reglas de plazos pueden afectar los reclamos contra aseguradoras.

Un abogado puede ayudar con la negociación, los expedientes y las presentaciones. Nadie puede prometer cómo terminará un caso. Cada caso es distinto, y los resultados de otros casos no predicen el suyo.

Hable con El Gringo Law sobre su situación

Preguntas frecuentes